Le taux de rétention client est une mesure clé dans la plupart des marchés. Dans le domaine de l'assurance automobile, les compagnies prennent en charge des conducteurs sûrs et peu coûteux (dont le taux de sinistralité restera bas), et des conducteurs "à risque", qui sont difficiles à assurer. Le problème pour les assureurs est qu’il est évidemment plus simple pour leurs meilleurs clients (les plus sûrs) de changer de fournisseur afin de négocier les meilleurs tarifs. En ce sens, identifier et fidéliser leurs meilleurs clients, à un âge précoce, est un enjeu majeur pour optimiser la "life time value". C'est pourquoi les compagnies d’assurance doivent trouver des solutions innovantes pour toucher la génération "millennial", technophile et en recherche d'opportunités financières. Pour ce faire, ils doivent identifier et fidéliser les meilleurs conducteurs de cette génération et laisser les conducteurs à risque à leurs concurrents.
Télématique embarquée : un outil de dialogue vertueux entre l’assureur et l’assuré
La télématique embarquée offre de nouvelles opportunités aux assureurs pour d’une part, simplement identifier les bons et les moins bons conducteurs, et d’autre part, nouer un dialogue positif avec leurs assurés autour de services adaptés aux nouvelles mobilités.
Par exemple, Altima par MAIF est capable, grâce à son offre 'Assurance à la minute', de proposer une véritable assurance auto 'Pay When You Drive' dont le tarif est indexé sur le temps réel passé au volant d'un véhicule.
Cette solution connectée, développée par DriveQuant, détecte automatiquement les trajets effectués et ajuste le coût au temps réel de circulation, c’est-à-dire les minutes passées au volant et la couverture du véhicule à l'arrêt. Une aubaine pour les conducteurs qui roulent peu.
D'autres assureurs, comme Direct Assurance et sa solution 'YouDrive', proposent des réductions allant jusqu’à 50 % pour les meilleurs conducteurs qui installent un boîtier télématique à bord de leur véhicule ('Pay How you Drive'). Après chaque trajet, L'application fournit un score de conduite à son assuré qui peut consulter son tableau de bord et son scoring (freinage brusque, virages pris à vitesse excessive, adaptation de la vitesse à la densité du trafic etc.) à tout moment sur le web ou sur son smartphone. Chaque semaine, l’assuré reçoit le bilan par mail de sa conduite et peut voir au fil du temps ses primes baisser en fonction de son niveau de conduite tout en bénéficiant des mêmes garanties que pour un contrat d’assurance classique.
Certains assureurs ont donc intégré les bénéfices qu’ils peuvent tirer de ce type de solutions. En outre, les solutions télématiques embarquées ne nécessitent plus nécessairement d'installer des boîtiers. La collecte des données peut se faire directement à partir du smartphone du conducteur, comme le permet la technologie DriveQuant. Cela réduit considérablement les coûts de mise en place et de fonctionnement d’une solution connectée, et de l’appliquer plus facilement à un très grand nombre d'assurés. L’assureur récupère alors les données de conduite de son assuré, et est, dès lors, à même de proposer des tarifs attractifs aux meilleurs conducteurs, ou tout au moins, de proposer des tarifs individualisés correspondant à leur niveau de risque réel. Le conducteur récupère également ses données et bénéficie de bilans routiers et de conseils de conduite, qui lui permettront d’améliorer sa conduite, et à terme évidemment de bénéficier de tarifs plus intéressants. Quant aux "conducteurs à risque", l’assureur dispose de données qui lui permettront de justifier une prime plus élevée à son assuré, tout en lui permettant d’agir en adoptant un comportement routier plus vertueux.
La "génération Y" a compris son intérêt et plébiscite les "data driven" solutions
Bonne nouvelle pour les assureurs : les jeunes conducteurs, et principalement ceux de la génération Y, ont une très bonne perception des programmes télématiques pour smartphones et des bénéfices qu’ils peuvent en tirer.
Selon Cambridge Analytica, 25% des membres de la génération Y ont indiqué que le fait de devenir un "meilleur conducteur" était un facteur de motivation clé, dans l’utilisation d’outils de télématiques embarquées. La génération Y perçoit le bénéfice qu’elle peut tirer de solutions de télématique embarquée principalement en terme de rationalisation des dépenses. Ils suivent également de près les augmentations tarifaires et se montrent très réactifs pour changer de fournisseurs, dans la mesure où ils estiment pouvoir bénéficier de tarifs plus attractifs pour un service équivalent. Le succès des banques en ligne l'atteste totalement. Enfin, il sont évidemment technophiles et prêts à utiliser la data dans la mesure ou celle-ci leur permet de tirer un bénéfice concret.
Si l'on considère que la génération Y représente environ 30% de tous les conducteurs aujourd'hui, l'acquisition des meilleurs conducteurs de cette génération - et leur fidélisation - devient une priorité stratégique pour les assureurs.
