Dans l’introduction de son rapport 2024 Global Insurance Outlook, le cabinet Deloitte expose la transformation du modèle assurantiel : “Existential threats […] are driving many insurers to reimagine how to confront disruptions caused by the changing environment and help consumers across all segments prevent or mitigate risks before they occur, rather than merely paying to rebuild and recover after the fact.” Le développement à grande échelle de la prévention apparaît donc comme une solution pérenne pour compenser les fluctuations du ratio combiné.
La bonne nouvelle, c’est qu’il n’a jamais été aussi facile de déployer un programme de prévention, et d’en mesurer les effets, grâce au digital. Prenons le cas de l’assurance auto. Les ateliers et les campagnes de sensibilisation ont toujours été les actions privilégiées par les assureurs. En complément de ces moyens d’action historiques, certains assureurs déploient des solutions de prévention basées sur le digital, à l’image de Covéa avec le programme DrivMeUp.
Ce programme aide les assurés Covéa à mieux conduire en analysant leur conduite via le smartphone. La solution est simple à déployer puisqu’il suffit aux assurés de télécharger une application mobile. L’avantage de cette solution basée sur le smartphone est la mesure de la progression du comportement de conduite des assurés dans le temps. La progression du comportement de conduite est rendue possible grâce aux conseils personnalisés affichés dans l’app, et grâce aux mécanismes d’incitation implémentés (challenges de conduite).
Notre expérience montre que le déploiement de programmes de prévention basés sur le smartphone permet à l’assureur de retisser du lien avec ses clients, grâce à la création et à la multiplication de points de contact. Par exemple, un assuré peut être surpris par le décalage entre sa perception de son comportement de conduite et l'appréciation délivrée par l'application mobile. Le questionnement de l’assuré génère alors un dialogue constructif avec l'assureur autour de la prévention des risques.
Au cours de cet échange, l'assuré se sent considéré et prend plus facilement conscience de sa marge de progression. Surtout, de ce dialogue assureur-assuré, généré par le smartphone, résulte bien souvent un changement de comportement identifiable et mesurable dans le temps !
Le digital permet de déployer des programmes de prévention à très grande échelle pour un coût modique, tout en réintroduisant de l’humain dans la relation client.
