Nous sommes le premier jour du mois. Une partie de vos clients reçoit une notification sur leur téléphone indiquant le cashback qui leur sera restitué d’ici quelques jours. Le reste de vos clients reçoit une notification qui les invite à consulter une liste de conseils personnalisés afin d'améliorer leur style de conduite. Ce cashback a été calculé en fonction de leur comportement au volant le mois écoulé mesuré par une solution de télématique smartphone. Cette situation n’est pas un fantasme lointain mais déjà une réalité pour plusieurs dizaines de milliers de Français qui ont opté pour une offre d'assurance auto au comportement aussi connue sous l’appellation Pay-How-You-Drive. Et si vous osiez vous aussi sauter le pas ?
Assurance auto au comportement, kézako ?
L'assurance auto au comportement, aussi surnommée Pay-How-You-Drive, est une forme d'assurance auto connectée. Contrairement à une offre d’assurance auto à l’usage ou Pay-As-You-Drive, qui repose sur le kilométrage parcouru ou le temps de conduite effectif, l’assurance auto au comportement analyse le comportement de conduite des automobilistes pour déterminer le coût de leur prime d'assurance.
Le principe qui sous-tend cette offre est simple : mieux vos clients conduisent, moins ils sont susceptibles de faire l’objet d’un sinistre. Par conséquent, l'assurance auto au comportement ajuste le coût de la prime d’assurance pour refléter le niveau de risque réel de l'automobiliste. Ainsi, plus un conducteur est agressif au volant, plus son risque de sinistralité est élevé. Dans ce cas de figure, sa prime d’assurance est maintenue au niveau contractuel maximum défini ou bien une surprime est appliquée.
Comment sont calculés les scores de conduite ?Les scores de conduite sur lesquels repose une assurance au comportement ou Pay-How-You-Drive sont calculés selon la fréquence des événements à risque, comme les accélérations brutales ou les décélérations brusques. Ensuite, à l’aide de formules mathématiques, des lois fondamentales de la physique et d’indicateurs de référence, une note est attribuée à chaque trajet réalisé. Pour en savoir plus sur les méthodes de scoring, cliquez ici. |
Mesurer le comportement de conduite des conducteurs grâce à la télématique smartphone
Deux technologies sont disponibles sur le marché pour mesurer le profil de risque d'un automobiliste : les boîtiers de télématique et la télématique smartphone.
Les boîtiers de télématique (OBD ou non-OBD) existent depuis des années et ont montré leur fiabilité. Ils collectent les données de conduite grâce à une puce GPS et un accéléromètre. L’offre de Pay-How-You-Drive “YouDrive” proposée par Direct Assurance, filiale d'AXA en France, repose notamment sur cette technologie. Le boîtier installé dans le véhicule analyse :
-
les accélérations brutales,
-
les freinages brusques,
-
les virages à vitesse élevée,
-
l’allure,
-
la distance parcourue.
Les boîtiers ont fait leur preuve mais cette technologie tend à disparaître car elle engendre des coûts logistiques, d’installation, de maintenance et de support incompressibles. Surtout, elle ne permet pas de mesurer un indicateur critique de sinistralité : la distraction au volant.
Sur tous ces aspects, la télématique smartphone tire son épingle du jeu. Cette technologie s’appuie sur la puce GPS, l’accéléromètre et le gyroscope des smartphones pour mesurer plusieurs centaines d'indicateurs de conduite dont les plus critiques : accélérations fortes, freinages brusques, pertes d'adhérence à la route et vitesse moyenne.
Contrairement aux boîtiers, la télématique smartphone ne nécessite aucune installation par un professionnel. C'est le conducteur qui devient connecté grâce à son smartphone. En effet, il suffit simplement de télécharger une application mobile pour bénéficier de l’analyse du comportement de conduite.
La télématique smartphone est donc une vraie plus-value pour un assureur qui souhaite proposer à ses clients une offre d’assurance auto connectée puisque la logistique complexe engendrée par le boîtier s'efface au profit d'une technologie plus moderne, simple et abordable.
Par ailleurs, la télématique smartphone détecte et quantifie la durée et la fréquence d’utilisation du téléphone au volant puisqu’elle utilise l’objet même de distraction comme outil de mesure.
Compte-tenu de son système de tarification avantageux pour les bons conducteurs, les assureurs qui proposent une assurance auto au comportement constatent une sélection positive naturelle importante. Le portefeuille clients est donc sain puisqu’un conducteur agressif au volant n’a aucun intérêt à souscrire à une assurance auto connectée de type Pay-How-You-Drive, au risque de payer plus cher.
|
Pour aller plus loin Téléchargez notre livre blanc sur la distraction au volant pour découvrir dans quelles mesures les challenges de conduite modifient le comportement de conduite des conducteurs ! |
De nouveaux services innovants et engageants
Au-delà de la détection et de la mesure de la distraction, la télématique smartphone doit être appréhendée par les assureurs comme une trousse à outils leur permettant de devenir des acteurs à part entière dans la lutte contre l’insécurité routière.
On constate notamment que les clients des assureurs qui sont sensibilisés à des indicateurs clés comme la distraction ou la sécurité via des challenges de conduite ont des profils moins à risque que les automobilistes qui ne sont pas sensibilisés aux dangers de la route par leurs assureurs.
L’objectif des challenges est de faire progresser les conducteurs sur les indicateurs de conduite où ils sont les moins performants afin de diminuer la récurrence des comportements à risque et ainsi réduire leur risque de sinistralité.
|
YEET-VTC et la mesure du risque
Consultez notre étude de cas YEET-VTC. |
Philippe Decaudin, Président de YEET-VTC, vous explique en vidéo comment la télématique smartphone lui permet de prévenir le risque routier et de garder sous-contrôle le taux de sinistralité de ses clients.
Par ailleurs, la télématique smartphone offre l'opportunité d'offrir à ses clients des services innovants tels que la détection automatique d'accident. Ce service permet alerte automatiquement un opérateur d'assistance en cas de suspicions d'accident.
L’assurance auto au comportement ou Pay-How-You-Drive introduit également une nouvelle relation client plus directe et plus régulière puisque les utilisateurs sont amenés à consulter plusieurs fois par mois l’application pour connaître leurs scores de conduite.
Enfin, l’assurance auto au comportement se positionne comme un produit d’assurance engagé en faveur de la transition énergétique via deux leviers. Le premier est la tarification. Pour rappel, mieux les automobilistes conduisent, moins ils sont susceptibles de faire l’objet d’un sinistre et donc moins élevée est leur prime d’assurance.
Le second levier est l'écoconduite. Ce style de conduite responsable promeut une conduite souple et anticipée afin d'optimiser la consommation énergétique d'un véhicule. Non seulement les clients conduisent plus prudemment grâce à l’assurance au comportement mais en plus, ils réduisent l’empreinte environnementale de leurs déplacements automobiles.
Conclusion
En conclusion, l'assurance auto au comportement ou Pay-How-You-Drive se positionne comme un produit d’assurance auto connectée innovant qui s’appuie sur les données de conduite issues des smartphones pour dresser le profil de risque des conducteurs en mesurant leur style de conduite.
En s’appuyant sur la télématique smartphone pour lancer votre offre d’assurance auto au comportement, vous vous assurez d’être en mesure d’établir le profil de sécurité et de distraction de vos assurés, de cultiver un portefeuille de clients sains et de redéfinir la nature de votre relation client. Cerise sur le gâteau, vous offrez également à vos clients un outil pour adopter une conduite plus responsable de l’environnement et la possibilité de prendre part à des challenges pour mieux conduire tout en s’amusant.
De leur côté, vos clients bénéficient d’un outil de coaching pour mieux conduire et ainsi réduire leur sinistralité, d’un levier pour réduire leur prime d’assurance auto et d’une confiance retrouvée en leur assureur.
