Cet article s’adresse à des chefs de produits d’assurance auto qui souhaitent comprendre le fonctionnement de la technologie beacon, ses avantages par rapport aux technologies concurrentes (OBD, boîtes noires) et les cas assurantiels où ce type d’appareil est nécessaire.
Introduction
Selon une étude de l’IoT Insurance Observatory, le smartphone est la technologie privilégiée des assureurs américains pour collecter les données de conduite et proposer des programmes d’assurance auto connectée. Toutes les technologies concurrentes, y compris les boîtiers télématiques et les véhicules connectés, voient leurs parts de marché diminuer au profit des smartphones depuis 2020.
L'adoption de la télématique smartphone sur le marché nord américain fait pourtant figure d'exception. En Europe, le rythme de déploiement des programmes d’assurance connectée basés sur le smartphone est plus progressif. Les offres disponibles ciblent surtout des segments restreints de la population. L'adoption plus lente de la télématique en Europe est imputable à certaines craintes liées à la fiabilité de la technologie. Pourtant, ces craintes peuvent être surmontées en associant simplement un beacon à l'application télématique.
Cet article explique le fonctionnement technique d'un beacon, les avantages de cette technologie et les besoins spécifiques auxquels elle répond.
Qu’est-ce qu’un beacon ?
Un beacon est un appareil électronique qui émet un signal Bluetooth Low Energy (BLE) composé d’un identifiant unique universel (UUID), d’un major et d’un minor. Ce signal peut être émis dans un périmètre allant d’un à plusieurs dizaines de mètres et suit la norme iBeacon définie par Apple en 2013.
L’intérêt d’un beacon est d'être facilement détectable par tous les appareils mobiles, y compris les iPhones et les smartphones Android situés dans son périmètre d’émission. Si une application mobile installée sur un téléphone reconnaît l’identifiant émis par le beacon, et qu’une action a été programmée dans son code en réponse à la détection du beacon, l’application déclenche alors cette action, même si elle tourne en arrière-plan.
En général, ce dispositif est utilisé par des applications de shopping pour envoyer des notifications personnalisées en fonction du magasin où se trouve un client. Cependant, le secteur de l’assurance auto s'est également emparé de cette technologie. On la retrouve notamment dans des applications d’assurance connectée pour faciliter la collecte de données de conduite via le smartphone. Plusieurs offres d'assurance connectée en France utilisent un beacon en complément de l'application mobile :
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Altima/MAIF pour son assurance au kilomètre,
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ROOLE pour sa complémentaire d’assurance,
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YEET-VTC pour son assurance au comportement destinée aux professionnels.
Identification véhicule et protection de la vie privée
Une application télématique enregistre de manière autonome les déplacements d’un assuré. L'application n'a pas besoin d'un beacon pour collecter les trajets. Cependant, il arrive qu'un assureur ait parfois besoin d’identifier avec certitude le véhicule en déplacement.
C'est notamment le cas pour les offres d'assurance à l’usage puisque la tarification dépend de la distance parcourue ou du temps de conduite. Dans ce cas, l’assureur peut utiliser un un beacon en complément de l’application mobile. Cette association lui permet d’identifier avec certitude que le véhicule en déplacement est bien celui qu'il assure. En effet, si le SDK télématique détecte un trajet sans détecter le signal du beacon, cela indique que le le conducteur ne se trouve pas dans le véhicule assuré. Le trajet est alors annulé par le SDK et aucune donnée n’est transmise à l’assureur, afin de préserver la vie privée du conducteur.
Détection des trajets courts
La télématique smartphone est une technologie très performante. Néanmoins, si l'application en arrière-plan ne lance pas l'analyse de trajet dès que le véhicule se met en mouvement, il est possible que certains trajets de seulement quelques centaines de mètres ne soient pas analysés. Pour être certain de détecter les trajets courts, il est nécessaire de coupler un beacon à l'application télématique. Ainsi, dès que l'application détecte le signal du beacon, elle déclenche l'analyse de trajet puisqu'elle déduit que le conducteur est entré dans son véhicule.
L’association d'une application télématique et d’un beacon limite donc la perte des données et garantit une détection de trajets courts aussi fiable que les technologies concurrentes (boîtiers et véhicules connectés), tout en étant moins coûteuse et plus générique.
Distribution et durée de vie
Pour identifier son véhicule, il suffit à l'assuré de déclarer le beacon dans l'application télématique et de placer l'appareil dans la boîte à gants du véhicule. Il n’est pas nécessaire de fixer le beacon au pare-brise, de le brancher, ou de le connecter au port OBD ou à la batterie, comme c’est le cas pour les boîtiers télématiques traditionnels.
La logistique de distribution de l’assureur est donc simplifiée puisqu’il suffit d’envoyer le beacon à l’assuré par voie postale. Aucune pré-configuration du beacon, intervention d'un installateur ou encore formation d'agents de support n'est requise.
Par ailleurs, le beacon est alimenté par des piles standards de type AAA qui lui octroient une autonomie d'environ 4 à 5 ans et qui sont remplaçables. Un beacon est donc avantageux puisque la durée de vie des boîtiers télématiques est proche de 2 ans.
Un beacon offre donc à l'assuré une expérience de découverte de la télématique simple, fluide et universelle, ce qui n’est pas le cas des autres technologies qui requièrent une connexion directe au véhicule.
Réduction des coûts et approvisionnement
Les boîtiers télématiques sont basés sur la récupération des données du véhicule, leur traitement, leur stockage et leur transmission. La transmission des données de conduite est réalisée par :
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une interface Bluetooth propriétaire qui transmet les données à une application installée sur le téléphone de l’assuré.
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ou par une carte SIM située dans le boîtier qui communique directement les données à un serveur de traitement.
Ce fonctionnement technique complexifie la chaîne d’approvisionnement et le sourcing. C'est d'ailleurs cette complexité technique qui est à l'origine de nombreuses frustrations chez les assureurs et les clients.
A contrario, un beacon est un appareil technique qui est simple et générique. Il ne fait transiter aucune donnée et n'a ni microcontrôleur ni mémoire. Son signal a pour seule fonction d'indiquer sa présence à une application mobile installée sur un téléphone qui se trouve à proximité.
Un beacon est donc plus simple à produire et moins coûteux qu'un boîtier télématique traditionnel. L'approvisionnement est plus simple puisque la majorité des fournisseurs d'appareils électroniques produisent des beacons qui respectent le standard iBeacon. Cet appareil techniquement très simple permet donc aux assureurs de réduire le coût de la solution télématique et de mieux sécuriser la chaîne d’approvisionnement en la diversifiant.
Sécurité informatique
Un beacon ne transmet aucune donnée et ne se connecte pas au téléphone de l’assuré. Il ne présente donc aucun risque en termes de sécurité informatique pour l’assureur et pour l’assuré. C’est un avantage par rapport aux boîtiers télématiques qui transmettent des informations via un protocole de communication Bluetooth propriétaire ou via une carte sim. Même si le risque est faible, il est possible d’intercepter et de falsifier les données transmises par ces dispositifs.
Conclusion
Le smartphone est une solution fiable de collecte des données de conduite pour lancer une offre d'assurance auto connectée. Cependant, certains besoins spécifiques (identification du véhicule et détection de trajets courts) nécessitent d'associer un beacon en complément de l'application.
L'association application télématique et beacon offre une solution aussi performante que les technologies concurrentes tout en offrant de nombreux avantages :
- une technologie générique qui s'adresse à tous les conducteurs,
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un prix plus compétitif,
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une conception technique plus simple qui facilite la chaine logistique,
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une installation très facile par les clients,
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une durée de vie supérieure de plusieurs années,
- un meilleur respect de la vie privée des conducteurs.
Le lancement d'un programme d'assurance connectée rentable et digital repose sur l'optimisation de la collecte des données de conduite et la réduction des coûts de la technologie. La télématique smartphone, avec ou sans beacon associé, est la seule solution technique qui offre un niveau de performance aussi efficace tout en assurant une réduction significative des coûts chez l'assureur.
